据《华尔街日报》11月13日报导，谷歌(GOOG)最近透露了进军消费银行业务的方案。这家科技巨子指出，它的方针是与花旗集团(Citigroup)和斯坦福联邦信贷联盟(Stanford Federal Credit Union)协作，供给一个“智能支票账户”。暂时命名为高速缓存，它或许在2020年发行。
谷歌的支票账户将与谷歌薪酬兼并。此外，用户还能够将谷歌剖析东西添加到他们的传统银行账户中。这家搜索引擎巨子正在步苹果(Apple)、Facebook和亚马逊(Amazon)后尘，进军金融科技范畴。
尽管Apple Card和Apple Pay现已运转了一段时刻，但Facebook Pay在11月12日上市。自2017年以来，亚马逊一向运用摩根大通(JPMorgan Chase)的奖赏信誉卡。但是，它现在正考虑推出一个针对青少年的支票账户。
谷歌和苹果:差异化要素
谷歌提议的支票账户与苹果卡的一个差异在于，它将使金融组织保持在前沿。这家科技巨子现已弄清，银即将首要担任这些账户的财政和监管合规。尽管Apple Card是由高盛(Goldman Sachs)运营的，但它的营销首要是作为一种苹果产品。
谷歌把一切的金融业务都交给银行，期望专心于自己最拿手的范畴——研讨客户的开销形式，并依据这些趋势搜集数据。
据TechCrunch报导，谷歌的凯撒 森古普塔(Caesar Sengupta)曾向《华尔街日报》暗示，谷歌处理海量数据的才能将使支票账户获益。他弥补说，经过剖析这些大型数据集，公司将为客户开发增值产品。不过，他弄清说，谷歌不会在任何广告中运用顾客开销数据。
另一方面，Apple Card期望经过从头界说数字银行来改动传统的银行方法。苹果公司期望推出一款卡，不仅能供给优质的运用者实在的体会，还能加强其生态系统。Forrester Research的首席剖析师阿里森 克拉克(Alyson Clarke)对这家金融品牌表明，Apple Card将有别于竞争对手。
Apple Card加强了它的生态系统，因为它经过Apple Wallet使用作业，整合了Apple Pay，而且只在iOS设备上运转。尽管谷歌提议的支票账户将与谷歌Pay协同作业，但尚不清楚它是否只适用于Android设备。
Apple Card不收取年费。不过，它的利率依据持卡人的信誉度从13.24%到24.24%不等。与此同时，谷歌没有就其支票账户的费用供给任何清晰信息。
监管忧虑
跟着渐渐的变多的科技公司进入银行范畴，它们明显期望与顾客树立更深层次的联系，并将他们与自己的产品网络连接起来。
尽管进入金融范畴听起来很有力气，但它也伴跟着很多的合规职责。每一家科技公司——无论是谷歌、苹果仍是其他公司——都有必要将合规视为自己的首要职责。跟着美国反垄断法越来越严厉，监管组织越来越警觉，谷歌有必要越来越当心。这相同适用于金融监管合规。
本周早些时候，苹果卡(Apple Card)因所谓的性别成见信誉评价而堕入公关窘境。纽约监管当局期望对苹果和高盛打开查询，正如咱们在《堕入窘境的苹果卡》中胪陈的那样，苹果卡涉嫌存在信誉额度成见。
但是，在这方面谷歌处于略微安全的方位，因为它方案从帐户的后端操作。
跟着渐渐的变多的科技公司以这样或那样的方法进入银行业，或许会出台更详细的监管指导方针。另一个值得重视的范畴是数据隐私法。关于谷歌来说，压服潜在的银行客户与它同享他们的消费数据或许是一项具有挑战性的使命。
依据哥伦比亚广播公司的新闻报导，金融服务参谋迈克·莫比斯正告说:“它提出的一个大问题是谷歌是否会同享这些数据，这是一个很大的隐私问题。”
在经济衰退即将来临的阴云笼罩美国之际，进入金融业的科技巨子面临着必定的危险。因为谷歌的支票账户下一年或许推出，咱们将亲近重视进一步的开展。
谷歌将来会逾越Apple Card吗?
在咱们看来，Apple Card作为一个产品有着巨大的潜力。本年4月，AppleInsider征引汇丰(HSBC)剖析师奈杰尔 弗莱彻(Nigel Fletcher)的一份陈述强调了这种潜力。他估量，五年内苹果卡的未偿余额或许到达500亿美元或更多。
Apple Card也或许成为美国十大信誉卡发行商之一。谷歌的支票账户能否打败Apple Card，成为科技消费金融的首选?只要时刻会证明，咱们必定会让你知道的。
本文作者:NAMRATA SEN CHANDA 美股研讨社（大众号：meigushe）
